содержание страницы
1. Какие виды автокредитов бывают и как они сказываются на ежемесячных платежах клиентов
2. Как, кем и по какой логике автокредитные предложения формируются
3. Чем отличаются банки в автокредитовании
4. Требования банков к заёмщикам на автокредиты
5. Банки в топ-лиге по автокредитованию с ссылками на страницы этих банков
6. Сравнение потребительских кредитов и автокредитов
7. Пять причин, почему вам стоит воспользоваться сервисом Auto2Credit
коротко и ясно
Кредиты с полной амортизацией (т.е. с полным погашением суммы (или как говорят банкиры - "тела") кредита к концу срока кредитного договора). Давайте разберёмся вместе:
Допустим, сумма вашего кредита = 720 тыс. руб., а срок кредита 36 мес. Это значит, что ваш ежемесячный платёж составит 20 тыс. (720/36) + проценты. По ставке 10% р.а. сумма ежемесячного платежа будет равна 23.232 руб. мес., а по ставке 15% - 24.959 руб. в месяц.
Кстати, хотите научиться считать ежемесячный платёж по классическому кредиту в Excel самостоятельно ? Вот формула: =ПЛТ((ставка в %)/12;(срок кредита в месяцах);(сумма кредита);0;0)*-1. Скопируйте, подставьте значения и считайте как банкиры ).
Математически эта формула выглядит вот так: P = S*(i+i/((1+i)^n-1)). Где P - это ежемесячный платёж по аннуитетному кредиту, S - сумма кредита, i - процентная ставка (считать как ежемесячную: годовая / 12), n - срок кредита в месяцах.
Классический автокредит по структуре идентичен потребительскому, строго говоря он является его подвидом. Разницей выступает предмет финансирования: в потребительском кредите предмет не определён (отсюда выше ставки, кстати), а в классическом автокредите предметом выступает автомобиль, он же является обеспечением в рамках автокредита. Это позволяет банкам предлагать на автокредиты меньшие ставки.
Классический вид автокредита хоть и наиболее известный, но уже давно не самый популярный вид среди автокредитов. В официальных дилерских центрах автокредиты активно поддерживаются автопроизводителями, поэтому там наиболее часто спрашивают и предлагают следующие два вида кредитов ➔
Субвенция (от лат. subvenire «приходить на помощь») - это доплата со стороны автопроизводителя с целью снизить ставку и ежемесячный платёж клиента. Разновидность скидки, только не на автомобиль, а на кредит (что, кстати, одно и то же: цена машины - это и её полная стоимость и ежемесячный платёж по кредиту на эту машину, это полные эквиваленты с коммерческой точки зрения, хотя и разные сущности с точки зрения математики).
Субвенция применяется как к классическим кредитам, так и к кредитам с остаточным платежом (о нём дальше). Посчитаем разницу в ежемесячном платеже при классическом кредите. Допустим, наша новая ставка с субвенцией составит 3% р.а. В таком случае ваш ежемесячный платёж будет равен 20.938 руб. Ваша выгода составит от 2.3 до 4.0 тыс. руб. в месяц или от 82.6 тыс. до 144.8 тыс. руб. за срок кредита. Разницу с рыночной ставкой банка оплачивает автопроизводитель (используя на это свой маркетинговый бюджет).
Auto2Credit обязательно предложит вам автокредит с субвенцией, если и когда она у дилера есть (если есть - мы найдём).
Одним из плюсов следующего вида автокредита - с остаточным платежом - является то, что он есть всегда и во всех дилерских центрах, официальных разумеется, с другими мы не работаем:
Это крем-де-ля-крем в мире автокредитов, драгоценный камень в сияющей короне автопроизводителей и автокредитных банков, магия в руках Дарта Вейдера, которой он исполняет любые клиентские желания 👍
Машина - это единственный предмет, который берут в кредит на относительно небольшой срок (средний срок автокредита в России - 40 месяцев) и который за срок кредита не теряет свою физическую стоимость. А это значит, догадались умные автопроизводители, что часть цены можно 'вынуть' из кредитных платежей и сделать так, чтобы клиент этот остаток мог либо погашать в конце, либо рефинансировать, либо вообще не платить, а учитывать в новом кредитном договоре по новой машине (вы ведь всё равно купите себе новую машину через 3 или 5 лет, даже если и с пробегом, да ?).
Посмотрите на эффект на ваш ежемесячный платёж при ОП 50% через 36 мес. При ставке 15% ваш платёж = 16.980 руб., при ставке 10% 14.616 руб., а при ставке 3% 11.369 руб. Даже при самой высокой ставке 15% p.a. ваш платёж на 3 тыс. руб. в мес. (или на 109 тыс. руб. за срок кредита) меньше платежа по ставке 0% при классическом кредите (20 тыс.). Машина всё та же, а платёж значительно меньше. Кстати, если идти от комфортного для вас платежа, то вы с таким видом кредита можете позволить себе значительно более интересную машину !
Для тех, кто хочет считать всё сам - вот Excel формула расчёта ежемесячного платежа по кредиту с остаточным платежом: =ПЛТ((ставка в %)/12;(срок кредита в месяцах);(сумма кредита);(сумма остаточного платежа)*-1;0)*-1.
Auto2Credit обязательно предложит вам и классический автокредит и автокредит с остаточным платежом.
расчёт ежемесячных платежей при использовании остаточных стоимостей
самое важное, что надо знать об автокредитах
Теперь, после того как вы разобрались в видах автокредитов, пришло время посмотреть на банки, которые являются операторами этих кредитов.
🧐
Почему операторами ? Потому что мир автокредитов задаётся автопроизводителями, в верхней лиге, в первой двадцатке автопроизводителей совершенно точно. Именно автопроизводители принесли на рынок автокредитных и автофинансовых продуктов России субвенции, остаточные платежи, подписки и пр., что пользуется колоссальным спросом на других рынках в мире, и что позволяет профинансировать приобретение автомобиля всё большему и большему числу клиентов и в России. Если вы вдруг ещё не слышали: основным драйвером продаж автомобилей на всех рынках мира являются автокредиты.
🤔
Поэтому не удивительно, что тема автокредитов управляется не из банков, а из штаб-квартир автопроизводителей. Банки для автопроизводителей - это партнёры, если точнее - проводники стратегий автоконцернов. Без влияния и направления со стороны автопроизводителей никакие значимые автокредитные продукты не существуют.
1️⃣
Автопроизводители определяют не только кредитные продукты на новые автомобили, но и на автомобили с пробегом. Почему ? Ответ прост: чтобы продавать больше новых автомобилей. Как это ни парадоксально, но чтобы автопроизводителю продавать больше новых автомобилей, ему надо обеспечивать и поддерживать большой оборот автомобилей с пробегом, иначе как клиент, купивший машину два-три года назад, купит очередную новую машину ? Только продав свою "старую". Ну а чтобы эту "старую" машину покупали - цену на неё (а мы помним, что это также и ежемесячный платёж) надо поддерживать всеми имеющимися кредитными инструментами и продуктами (ведь доля клиентов, приобретающих автомобили в кредит, составляет в России уже около 60% и постоянно растёт).
2️⃣
У этой стратегии есть даже своё специальное название: Trade Cycle Management. По-русски - управление циклом продаж. Смысл: сделать так, чтобы в единицу времени каждый клиент покупал больше и чаще. И проще всего это сделать через автокредиты. На некоторых рынках Запада клиенты меняют новые машины на новые буквально ежегодно, не покрывая и 20% цены автомобиля в период каждого цикла. Клиент доволен - автопроизводитель доволен. Win-win (выигрывают все).
3️⃣
Автопроизводители в прямом смысле слова авторизовывают банки, которые работают в их официальной дилерской сети (как, кстати, и самих дилеров, именно поэтому авторизованные дилеры и получают статус официальных, в отличие от 'автосалонов'). Для авторизации, или по-другому, для допуска в дилерскую сеть, банки должны настроить или создать многие и многие нехарактерные для них в обычной практике продукты и стандарты обслуживания клиентов, которые в свою очередь задаются автопроизводителями для банков как условие для их допуска в дилерскую сеть автопроизводителя. Сами по себе банки такие продукты и стандарты не предлагают, потому что это для них необычно, дорого и сложно. Требования автопроизводителей к банкам-партнёрам всегда качественно высокие. Но ради работы в официальной дилерской сети автопроизводителей банки эти требования выдерживают, а автопроизводители строго следят за тем, чтобы банки находились в рамках заданных продуктов и стандартов.
4️⃣
За рамками официальной дилерской сети банки предлагают совершенно другие продукты (если они у них, конечно, есть в принципе), поэтому самостоятельный поход в банк за хорошим автокредитом - это абсолютно пустая трата вашего времени. Многие ведущие банки в области автокредитования даже пишут у себя на сайтах: "для получения подробной информации обращайтесь в дилерские центры". Почему ? Именно по причинам, описанным выше, иначе что мешало бы этим банкам предлагать эти свои супер-автокредиты прямо у себя на сайтах ? Оговорка: это не касается кэптивных банков (организованных самими автопроизводителями), хотя все их продукты на кредитование автомобилей также доступны только и исключительно в официальной дилерской сети этих автопроизводителей.
5️⃣
Отсюда следует простой, но очень важный для каждого клиента вывод: полноценные автокредиты предлагаются только в официальных дилерских центрах. То, что предлагается напрямую в банках, - это только похожие по названию, но никак не по наполнению продукты.
Это, собственно, всё, что вам нужно знать по теме автокредиты.
🆗
простые ответы
Со стороны кажется, что между банками существует большая разница. На самом деле различий между ними немного, вот основные:
Логотипы. Да, разные. Но они ни на что не влияют.
Сеть офисов и филиалов. Важно, если вы всё ещё зачем-то ходите по отделениям. Погашения кредитов у всех банков уже давно реализованы через мобильные приложения: зашёл, перевёл. Так что отделения также почти ни на что не влияют.
Удобство мобильных приложений и онлайн-кабинетов. Для обслуживания кредитов важны удобство и скорость переводов денег как между счетами внутри этого банка, так и в этот банк из других банков, размер комиссий за переводы и внесение денег на кредитный счёт в предлагаемых каналах погашения этого банка, настройка автоматического списания ежемесячных платежей, онлайн-сервисы по частичному и полному погашению кредита и прочим ситуациям по обслуживанию кредитного договора. Узнайте, что у банка решено через онлайн-сервисы, что через телефонный звонок и что через визит в банк. Чем больше онлайн-сервисов, тем лучше банк и тем профессиональнее у него процессы. Все операции банка, требующие звонка или визита в банк, будут для вас головной болью. Проверьте эти пункты внимательно перед подписанием договора с банком. Качество банка сегодня - это прежде всего качество и удобство его мобильного приложения, всё остальное сильно вторично.
Условия и ставки. Разницы скрыты в множестве тарифов, бывает, что у одного банка таких тарифов более 200, и требуется помощь узкого специалиста, чтобы найти в этих тарифах оптимальные варианты. Как правило, такие специалисты находятся непосредственно на территории официальных дилерских центров (кредитно-страховые отделы, состоящие либо из выделенных сотрудников дилера либо из представителей банков-партнёров).
Если вы подаёте заявку на кредит через Auto2Credit, то ваша заявка пройдёт именно через таких специалистов, а они заинтересованы также как и вы в том, чтобы вы не только получили кредитное одобрение, но и воспользовались их кредитным предложением, поэтому вам будут подбирать наилучшее предложение из возможных, правила конкуренции здесь работают на вас.
Нахождение в программах с автопроизводителями, предложения с субвенциями и остаточными платежами. Здесь важно понимать где и что искать, банки внутри таких программ похожи друг на друга как близнецы-братья и требуется помощь специалиста, который обратит ваше внимание на прочие неочевидные, но важные для вас аспекты.
Отзывы, клиентский опыт и пр. Очень субъективно и редко когда корректно. Но что-то учитываем, не без этого.
Поэтому иметь дело с банками лучше не по одному, а сразу со всеми, через одно окно, как в случае с Auto2Credit. Одна заявка - все банки, побеждает самый быстрый и самый выгодный, по объективным параметрам, а не по рекламе и обещаниям.
Выбирает клиент, т.е. Вы 😊
Программа Auto2Credit умеет подбирать лучшее, сделайте заявку и убедитесь в этом сами.
универсальные для всех банков
Обзор
Расчёт кредитов и автокредитов можно сделать на сайтах этих👇 банков.
Как вы помните, только автокредиты бывают с субвенциями от автопроизводителей и остаточными платежами, классические кредиты как и классические автокредиты отличаются между собой только ставками, и то в относительно узком диапазоне. По размерам ежемесячных платежей классические кредиты всегда будут проигрывать автокредитам.
Но не все тарифы по автокредитам представлены в онлайн-калькуляторах банков. Всё самое вкусное (а для вас - всё самое нужное) находится, как вы поняли выше, у официальных дилеров, и вам придётся физически приезжать в дилерские центры, чтобы посчитать что-то вразумительное.
Ну или вы можете просто подать заявку на услугу Auto2Credit и получить расчёты вместе с кредитными решениями, особенно если это касается приобретения вами автомобиля с пробегом с рук, ведь в таком случае ваш самостоятельный приезд к дилеру вам вообще ничего не даст.
Потребительские кредиты - беззалоговые. Это значит, что по сравнению с автокредитами они всегда будут дороже.
Потребительские кредиты - более рискованные для банков. Это значит, что по определению фактически предложенные (а не обещанные в рекламе) вам суммы кредита будут меньше сумм, чем при автокредитах, ставки будут выше, сроки кредита будут короче (а это значит, что ваш ежемесячный платёж будет выше). При этом для сумм более 1 миллиона рублей большинство банков запросит у вас залог (например, квартиры или дома). Также вы не сможете податься одной заявкой более чем в один банк, чтобы сравнить условия, которые вам одобрят разные банки. Т.е. вам придётся обращаться в каждый банк последовательно, что будет негативно влиять на ваш персональный кредитный рейтинг (ПКР) в БКИ, про удобство такого взаимодействия с банками вам и самим всё очевидно, особенно если сравнивать с подачей кредитной заявки через Auto2Credit: одна заявка - все ведущие автокредитные банки.
Наконец, требуемый ПКР для потребительских кредитов выше, чем для автокредитов (также из-за повышенного кредитного риска для банков). Это видно на графиках ниже. Для вас это означает одно: шансы на одобрение потребительского кредита ниже, чем автокредита, раз, и два: шансы на одобрение желаемой вами суммы и срока кредита при обращении за потребительским кредитом значительно ниже, чем при обращении за автокредитом.
Вывод такой: если вам требуется кредит на автомобиль - идите на автокредит. Наилучший способ подать кредитную заявку на автомобиль с пробегом, приобретаемый вами у другого частного лица, это платформа Auto2Credit. Здесь вы получите в онлайне и кредитные решения всех ведущих автокредитных банков офлайна и всю необходимую помощь при проверке автомобиля и оформления всех договоров - совершенно бесплатно в едином пакете. Auto2Credit - это новый, современный, безопасный и выгодный способ приобретения автомобилей с пробегом с помощью автокредитов.
от общего к частному
Auto2Credit позволяет вам быстро и легко обращаться за полноценными автокредитами в авторизованные автопроизводителями банки, через официальные дилерские центры, где эти банки предлагают свои наилучшие условия, при этом по авто с пробегом, который вы хотите приобрести с рук.
Auto2Credit позволяет вам обращаться сразу во все эти банки, что для вас крайне важно как с точки зрения повышения вероятности одобрения кредита (в параллельном процессе вероятность одобрения растёт, а в последовательном (сначала один банк, после отказа - другой) - падает), так и с точки зрения сравнения условий нескольких банков (вы же не хотите покупать что-либо, не сравнив предложения разных продавцов / банков ?).
Auto2Credit позволяет вам обращаться в эти банки не выходя из дома и полностью онлайн, без телефонных разговоров с колл-центрами, а также в удобное вам время и в удобном для вас темпе.
Auto2Credit позволяет вам получать настоящие решения по кредиту также не выходя из дома, для получения решения (но не оформления) вам не надо приезжать ни в офисы банков, ни в дилерские центры.
Auto2Credit позволяет вам получать к автокредиту бонусом ещё и все необходимые проверки вашего приобретаемого авто с пробегом в день оформления автокредита и договора купли-продажи - в этих же официальных дилерских центрах. Причём сначала проверки - потом оформление.
Online + Offline сервис Auto2Credit - это (до 30.06.2021) бесплатно и без необходимости выбирать или покупать автомобиль или какие-либо ещё продукты у дилера.
Как говорится - почувствуйте разницу.
Auto2Credit подберёт для вашего авто с пробегом лучшие условия по автокредитам, как по классическим, так и с остаточным платежом. Мы это делаем по умолчанию. К этому вы сразу же получите и кредитные решения по вашей анкете.
К кредитной анкете вы сможете перейти после заполнения заявки, это единый бесшовный процесс с верификацией (проверкой на подлинность) вашего e-mail и номера телефона между заявкой и анкетой.
Подбирайте себе автомобиль +20% к вашему первоначальному бюджету, и мы сделаем всё возможное, чтобы этот автомобиль был вам по карману, с точки зрения ежемесячных платежей как минимум.
отсюда начинается конкретика
Любые предложения на сайте auto2credit.ru носят информационный характер и не являются публичной офертой в смысле ст. 435 ГК РФ и п.1 ст. 437 ГК РФ.
ООО "АвтоФинансЭксперт" (Auto2Credit) оказывает содействие в подборе финансовых услуг / организаций и не является финансовой организацией / финансовой платформой и не выдаёт кредитов, займов и пр. Оформление любых кредитных договоров и/или приобретение любых финансово-страховых продуктов производится напрямую между клиентом и банком / финансово-страховым провайдером.
© ООО "АвтоФинансЭксперт" (Auto2Credit), 2019-2022 | Москва, пр. Старопетровский, д. 7А, стр. 6, антресоль 4 этажа, офис 805, пом. 2 | Автор: Мартюков В.П.