автокредит как ваш финансовый помощник

как экономить с автокредитом

практическое пособие

Здесь вы узнаете:


1. Что такое цена кредита

2. Что такое ставка и ежемесячный платёж

3. Как добиться снижения ежемесячного платежа при фиксированной ставке

4. Как купить машину большей стоимости при одном и том же ежемесячном платеже

Цена кредита

общая картина

Любой кредит можно оценить по трём пунктам:

(1) Ставка

(2) Ежемесячный платёж

(3) Дополнительные условия


(1) Ставка

Ставка указывается банком. Как правило, она указывается как ставка годовых, per annum, p.a. 


Здесь важно внимательно смотреть, некоторые предложения звучат как ежемесячная ставка или в месяц. Например, 2% в месяц. Это значит, что в нормальном виде это ставка равна 24% годовых.


Некоторые говорят про ставку в год. Это тоже не совсем корректно. Например, если сделать на трёхлетнем кредите ставку 12% в год, т.е. 36% за срок кредита, то это будет означать, что ставка годовых будет равна 21,2%. Поскольку ставка начисляется на остаток долга, а долг уменьшается каждый месяц, то сумма процентов в год при ставке 12% годовых составит всего лишь 6,5%.


Самый частый случай - называется одна ставка, а в предложении возникает другая. Это risk-based pricing (ставка от риска клиента) в потребительских кредитах:


Банки хотят выдавать потребительские кредиты только тем клиентам, которые у них есть на обслуживании (зарплатный проект, хорошо обслуживаемые кредиты, депозиты) и имеют очень хороший персональный рейтинг. Для таких клиентов ставки могут понижаться за счёт снижения рисковой надбавки. Именно эти ставки вы видите в рекламе. Для "клиентов с улицы" всегда будет работать обратный механизм - рисковая составляющая будет предельно (банки говорят: запретительно) повышаться, до 25% и даже 30%+. Ставку по таким кредитам банк назначает только после скоринга клиента. Это называется risk-based pricing, или цена (ставка) от риска (клиента).


По автокредитам такой механизм не используется, поскольку автокредит залоговый, и рисковая составляющая компенсируется стоимостью автомобиля.


Цена розничного кредита для банка строится так: цена привлечения кредитных средств на межбанковском рынке, это 4.5% (ключевая ставка ЦБ на 23.08.2020) плюс рисковая наценка для банка, где-то ок. 1.5%, далее риск банка по продукту, ок. 2.0%, далее прямые расходы в районе 2.0% и плюс маржа банка, это ещё около 2.0%. Итого 12% годовых. Это самая реальная цена кредита на сегодня. Всё что ниже - с субвенциями автопроизводителей или доппродуктами банков.


(2) Ежемесячный платёж


Вот Excel-формула для расчёта ежемесячного платежа по обычному кредиту:


=ПЛТ((ставка в %)/12;(срок кредита в месяцах);(сумма кредита);0;0)*-1


Здесь единственными переменными при заданной сумме кредита выступают ставка и срок кредита. Больше двигать нечего и некуда. Чем ниже ставка и больше срок кредита - тем ниже платёж.


Вопрос: можно ли как-то ещё влиять на размер ежемесячного платежа ?


Ответ: да, но только при автокредитах.


Вот Excel-формула для расчёта ежемесячного платежа по автокредиту с остаточным платежом:


=ПЛТ((ставка в %)/12;(срок кредита в месяцах);(сумма кредита);(сумма остаточного платежа)*-1;0)*-1


Добавляя в автокредит остаточный платёж, мы уменьшаем ежемесячный платёж при неизменных сумме кредита, ставке и сроке кредита.


Примеры приведены здесь.


Что важно запомнить: если вы покупаете автомобиль в кредит - у вас в распоряжении не только ставка, но и остаточный платёж, который позволит вам либо значительно сэкономить на вашем автокредите, либо при заданном ежемесячном платеже взять машину большей стоимости (свежее, выше классом, с меньшим пробегом).


(3) Дополнительные условия


К дополнительным условиям следует в первую очередь отнести залог и первоначальный взнос. Например, при потребительском кредите в 1,2 млн. руб. от клиента потребуется залог недвижимости. При автокредите - залогом выступит сам автомобиль, а первоначальный взнос составит от 120 тыс. руб. При ипотеке залогом выступит приобретаемая недвижимость, и клиенту придётся внести от 10% до 15% из собственных средств.


По некоторым тарифам банков к дополнительным условиям могут добавляться наличие счёта в банке, наличие депозита, получение зарплаты в банке, приобретение страховок.

Auto2Credit подберёт для вашего авто с пробегом лучшие условия по автокредитам, как по классическим, так и с остаточным платежом. Мы это делаем по умолчанию. К этому вы сразу же получите и кредитные решения по вашей анкете.


К кредитной анкете вы сможете перейти после заполнения заявки, это единый бесшовный процесс с верификацией (проверкой на подлинность) вашего e-mail и номера телефона между заявкой и анкетой.


Подбирайте себе автомобиль +20% к вашему первоначальному бюджету, и мы сделаем всё возможное, чтобы этот автомобиль был вам по карману, с точки зрения ежемесячных платежей как минимум.

Автокредит Заявка

отсюда начинается конкретика

Задайте Ваш вопрос по автокредитам на Форуме Auto2Credit в нашем телеграмм-канале

Любые предложения на сайте auto2credit.ru носят информационный характер и не являются публичной офертой в смысле ст. 435 ГК РФ и п.1 ст. 437 ГК РФ.

ООО "АвтоФинансЭксперт" (Auto2Credit) оказывает услуги информационно-организационного характера и не является финансовой организацией / финансовой платформой и не выдаёт кредитов, займов и пр. Оформление любых кредитных договоров и/или приобретение любых финансово-страховых продуктов производится напрямую между клиентом и банком / финансово-страховым провайдером.