как экономить с автокредитом

практическое пособие

Любой кредит можно оценить по трём пунктам:

(1) Ставка

(2) Ежемесячный платёж

(3) Дополнительные условия

(1) Ставка

Кредитная ставка указывается банком. Как правило, в нормальном виде она указывается как ставка годовых, per annum, p.a. 

Здесь важно внимательно смотреть, некоторые предложения звучат как ежемесячная ставка или в месяц. Например, 2% в месяц. Это значит, что в нормальном виде эта ставка равна 24% годовым.

Некоторые говорят про ставку в год. Это совсем не то же самое что ставка годовых. Например, если указать на трёхлетнем кредите ставку 12% в год, т.е. 36% за срок кредита, то это будет означать, что ставка годовых будет равна 21,2% р.а. Поскольку ставка начисляется на остаток долга, а долг каждый месяц уменьшается за счёт погашения в составе ежемесячных платежей, то сумма процентов в год при ставке 12% годовых составит всего лишь 6,5%.

Пример расчёта:

Цена автомобиля: 1 200 000 руб.

Первоначальный взнос: 240 000 руб. (20%)

Сумма кредита: 960 000 руб.

Срок кредита: 36 мес.

Платёж при ставке 0% годовых: 960 000 / 36 = 26 667 руб.

Сумма процентов 12% за год: 960 000 * 12% = 115 201 руб. или 115 201 / 12 = 9 600 руб. в месяц

Ежемесячный платёж при сумме процентов 12% за год: 26 667 + 9 600 = 36 267 руб.

Ставка годовых при сумме кредита 960 000 руб., сроке кредита 36 мес. и ЕП 36 267 руб. =

(расчёт с помощью формулы в Excel)

=ПЛТ((ставка в %)/12;(срок кредита в месяцах);(сумма кредита);0;0)*-1

= 21,2% p.a.

Самый частый случай - в рекламе называется одна ставка, а в предложении возникает другая. Так работает т.н. risk-based pricing (механизм индивидуально рассчитываемых ставок в зависимости от риска клиента) в потребительских кредитах банков. Два слова ниже об этом механизме:

Банки стремятся выдавать потребительские кредиты в первую очередь тем клиентам, которые у них уже есть на обслуживании (на зарплатных проектах, с хорошо обслуживаемыми кредитами, разместившие солидные депозиты) и соответственно имеют очень высокий персональный кредитный рейтинг. Для таких клиентов ставки могут понижаться за счёт снижения рисковой надбавки. Именно эти ставки вы и видите в рекламе. Для "клиентов с улицы" всегда будет работать обратный механизм - рисковая составляющая будет предельно (банки говорят: "запретительно") повышаться, до 25% и даже 30%+. Ставку по таким кредитам банк назначает только после скоринга клиента. Это называется risk-based pricing, или цена (ставка) от риска (клиента).

По автокредитам такой механизм практически не используется, поскольку автокредит залоговый, и рисковая составляющая обеспечивается наличием автомобиля.

Важный момент, касающийся потребительских кредитов: если вы не зарплатный клиент данного банка, то получить кредитное решение и кредитные условия в онлайн у этого банка вы не сможете. Даже если такой банк вам сообщит, что решение по вашей онлайн-заявке на потребительский кредит принято, на самом деле вам предстоит физически посетить отделение банка, где вам придётся заполнить кредитную анкету ещё раз, и только после этого она уйдёт на кредитное решение.

По автокредитам посещений банков нет, а через сервис Auto2Credit вы сможете получить кредитные решения сразу нескольких автокредитных банков в онлайн.

Цена розничного кредита для банка строится так: цена привлечения кредитных средств на межбанковском рынке, это 4.5% (ключевая ставка ЦБ на 19.03.2021) плюс рисковая наценка для банка, где-то ок. 1.5%, далее риск банка по продукту, ок. 2.0%, далее прямые расходы в районе 2.0% и плюс маржа банка, это ещё около 2.0%. Итого 12% годовых. Это самая реальная цена кредита на сегодня. Всё что ниже - с субвенциями автопроизводителей или доппродуктами банков.

(2) Ежемесячный платёж

Вот Excel-формула для расчёта ежемесячного платежа по обычному кредиту:

=ПЛТ((ставка в %)/12;(срок кредита в месяцах);(сумма кредита);0;0)*-1

Здесь единственными переменными при заданной сумме кредита выступают ставка и срок кредита. Больше двигать нечего и некуда. Чем ниже ставка и больше срок кредита - тем ниже ежемесячный платёж.

Вопрос: можно ли как-то ещё влиять на размер ежемесячного платежа ?

Ответ: да, но только при автокредитах.

Вот Excel-формула для расчёта ежемесячного платежа по автокредиту с остаточным платежом:

=ПЛТ((ставка в %)/12;(срок кредита в месяцах);(сумма кредита);(сумма остаточного платежа)*-1;0)*-1

Добавляя в автокредит остаточный платёж, мы уменьшаем ежемесячный платёж при неизменных сумме кредита, ставке и сроке кредита.

Примеры приведены здесь.

Что важно запомнить: если вы покупаете автомобиль в кредит - у вас в распоряжении не только ставка, но и остаточный платёж, который позволит вам либо значительно сэкономить на вашем автокредите, либо при заданном ежемесячном платеже взять машину большей стоимости (свежее, выше классом, с меньшим пробегом).

(3) Дополнительные условия

К дополнительным условиям следует в первую очередь отнести залог и первоначальный взнос. Например, при потребительском кредите в 1,2 млн. руб. от клиента потребуется залог недвижимости. При автокредите - залогом выступит сам автомобиль, а первоначальный взнос составит от 120 тыс. руб. При ипотеке залогом выступит приобретаемая недвижимость, и клиенту придётся внести от 10% до 30% из собственных средств.

По некоторым тарифам банков к дополнительным условиям могут добавляться наличие счёта в банке, наличие депозита, получение зарплаты в банке, приобретение страховок.

Любые предложения на сайте auto2credit.ru носят информационный характер и не являются публичной офертой в смысле ст. 435 ГК РФ и п.1 ст. 437 ГК РФ.

ООО "АвтоФинансЭксперт" (Auto2Credit) оказывает содействие в подборе финансовых услуг / организаций и не является финансовой организацией / финансовой платформой и не выдаёт кредитов, займов и пр. Оформление любых кредитных договоров и/или приобретение любых финансово-страховых продуктов производится напрямую между клиентом и банком / финансово-страховым провайдером.