автокредиты для умных и бережливых
Остаточные стоимости
теория и практика
содержание страницы
1. Используемая терминология для автокредитов с остаточной стоимостью
2. Суть автокредита с остаточной стоимостью: экономическая и финансовая сущность, практическая польза для вас
3. Что происходит по окончании автокредитного договора с остаточным платежом
4. Как подобрать цену автомобиля от ежемесячного платежа: алгоритм, формулы, практические примеры, графики (раздел "Цена Мах.")
5. Как подобрать цену автомобиля от ежемесячного платежа с использованием остаточных стоимостей: алгоритм, формулы, практические примеры, графики, сравнения (раздел "Цена Мах.+")
6. Корреляция между автокредитом с остаточной стоимостью и кредитной ставкой: как она выглядит (график) и что это значит для вас
часто используемые названия для данного вида автокредита:
(a) Buy-Back (дословно: "с обратным выкупом". Название не точно описывает суть продукта)
(b) Balloon (дословно: "с надувным шариком". Имеется в виду наличие последнего платежа)
(с) Residual Value Car Loan (дословно: "автокредит с остаточной стоимостью". Самое корректное название для данного вида автокредита)
(d) Автокредит с остаточной стоимостью
(e) Автокредит с остаточным платежом
простыми словами
Введение:
Остаточная стоимость как элемент кредита существует и предлагается только при одном виде кредита, а именно при автокредите. Ни в одном другом виде потребительского кредита, кроме автокредита, не имеется варианта остаточной стоимости, которая даёт клиенту возможность заметно и существенно сэкономить на ежемесячных платежах при прочих равных условиях.
Это дополнительная возможность в автокредитах представляет огромную ценность как для клиентов, так и для продавцов автомобилей, так как именно она способна снизить до нуля разрыв между возможностями продавцов и желаниями клиентов, когда все прочие инструменты снижения финансовой нагрузки на клиента (максимальная скидка на цену автомобиля, максимально возможный срок кредита, минимальная ставка со всеми субвенциями от автопроизводителя) уже исчерпаны.
I. Экономическая сущность
Автомобиль не теряет свою стоимость за средний срок кредита (ок. 40 месяцев) в ноль. Представьте, что вы купили три года назад Hyundai Solaris за 800 тыс. руб. Зайдите на автору и посмотрите, сколько этот автомобиль стоит сегодня с пробегом 50 тыс. км. Так например, на 23 августа 2020 года мы видим цены от 530 до 690 тыс. руб. Т.е. от 67% до 86% от цены нового автомобиля. На апрель 2021 года рублёвые цены поднялись ещё выше. За последние же 10 лет рублёвая цена на Hyundai Solaris даже удвоилась.
На этот результат влияют 3 фактора:
(1) Спрос
По статистике на март 2021 года, рынок автомобилей с пробегом в России не упал и находится в стабильном состоянии. Это значит, что есть как предложение, так и платёжеспособный спрос. В мире бывают периоды, когда спрос на автомобили резко падает (из-за глобальных кризисов или катаклизмов (как, например, недавний локдаун из-за эпидемии ковида)), в таком случае цены на автомобили могут на какой-то период снижаться. В России такие периоды, однако, всегда сопровождаются инфляцией, которая даже при отсутствии прежнего спроса толкает рублёвые цены на автомобили вверх. Пример из кризиса 2008-2009 гг.: за полгода цены на машины взлетели так, что некоторые модели стали после двух лет эксплуатации стоить на 20% больше их первоначальной рублёвой стоимости. При этом рынок продаж автомобилей упал на 60%. Нечто похожее происходит и сейчас.
(2) Естественное сохранение стоимости автомобиля
Даже если бы не было никакой инфляции, развитие стоимости машины формируется следующим образом: сразу после покупки нового автомобиля его рыночная стоимость теряет от 15% до 25%. Причём, чем уникальнее и дороже автомобиль, тем больше он теряет в стоимости после покидания дилерского центра.
На второй год машина при нормальном пробеге (ок. 20 тыс. км. в год) и нормальном износе (без ДТП и при бережной эксплуатации) теряет ещё 10-15%. Потом динамика потери стоимости замедляется до 5-7% в год.
На конечную цену машины будут в итоге влиять: спрос, инфляция и состояние машины.
Приобретение автомобиля с пробегом избавляет вас от резкой потери его стоимости на второй и третий год пользования автомобилем.
(3) Рублёвая инфляция
Как вы уже поняли, инфляция всегда поднимает стоимость автомобилей вверх. Комплектующие на автомобили имеют на 80% валютную основу. Продажа автомобилей в России производится за рубли. За средние три года кредита инфляция достаточно влияет на формирование рыночных цен автомобилей, и ваш авто с пробегом как бы подрастает в цене. По данным Автостата, за последние пять лет цены на новые автомобили выросли на 40% (иномарки на 44%, отечественные на 37%). Последние тенденции динамики роста цен (на апрель 2021 года) можно посмотреть здесь и здесь.
II. Финансовая сущность
Используя экономическую сущность развития стоимостей автомобилей, автопроизводители в кооперации с банкам активно предлагают по всему миру автокредиты, при которых клиент оплачивает за срок кредита не 100% стоимости автомобиля (как при обычных потребительских кредитах), а только его часть, например 40% за 3 года.
С точки зрения ежемесячных платежей клиента, этот перенос имеет колоссальный эффект: ежемесячные платежи уменьшаются на примерно 50% (см. расчёты, примеры и графики ниже).
Т.е. вы как клиент можете позволить себе один и тот же автомобиль за половину ежемесячного платежа, или вы можете позволить себе автомобиль ценой в 2 раза выше.
III. Практическая польза для вас
Польза от такого автокредита с остаточным платежом очевидна: вы либо экономите на ежемесячных платежах либо берёте машину в два раза дороже ваших первоначальных возможностей.
Практические расчёты мы приводим ниже.
Остаётся только добавить, что на Западе доля автокредитов с остаточным платежом составляет ок. 80%, в России по некоторым автомобильным маркам доля таких автокредитов уже подходит к отметкам в 70% и выше.
Другими словами, автокредит с остаточными стоимостями реально позволяет вам как клиенту экономить на платежах или приобретать автомобили большей стоимости, а значит выше классом, свежее и лучше.
А если это не важно, то что тогда важно вообще ?
4 открытые опции
Собственно, вам доступны все возможности и опции как и при обычном кредите или даже при покупке за наличные.
Таких опций у вас четыре:
(1/4) Выкупить автомобиль по остаточной стоимости, указанной в кредитном договоре.
Эта опция будет вам полезна, если вы 'прикипели' к вашей машине, хотите её использовать дальше, и у вас накоплены средства на выкуп.
(2/4) Продать автомобиль официальному дилеру (вернуть его по договору обратного выкупа, который как правило сопровождает автокредит с остаточной стоимостью).
Эта опция будет вам полезна, если вы получили от дилера хорошее предложение на новый автомобиль с зачётом старого, а также, если дилер дал вам за ваш автомобиль справедливую рыночную цену.
Строго говоря, термины остаточная стоимость и остаточный платёж в этот момент различаются. Остаточная стоимость - это ожидаемая рыночная стоимость авто на конец срока кредита, а остаточный платёж - это сумма в договоре, которая либо гасится денежным взносом либо возвратом автомобиля в дилерский центр или банк.
Поскольку, как говорилось выше, цены на автомобили постоянно растут, то при продаже вашего автомобиля по окончании кредитного договора вам следует стремится получить цену продажи по его реальной рыночной стоимости на момент продажи. Гарантия обратного выкупа (Buy-Back Agreement) от дилера (в некоторых случаях от банка) - это гарантия минимальной цены (как правило остаточного платежа по кредитному договору), которая никак не ограничивает вас в возможности получить за свой автомобиль справедливую рыночную цену.
(3/4) Вы можете продать ваш автомобиль любому физическому (частному) лицу
Это альтернатива второй опции, при которой вы получаете более высокую цену продажи (известно, что цены выкупа автомобилей дилерами по трейдину несколько ниже, чем при продаже автомобиля собственником на свободном рынке самостоятельно). Как видите, эта опция работает так же как и при приобретении автомобиля за наличные. Вы продаёте автомобиль по рыночной стоимости (которая практически гарантированно будет выше вашего договорного остаточного платежа) и гасите перед банком остаточный платёж.
(4/4) Рефинансирование остаточного платежа
Это подвариант первой опции, с той лишь разницей, что вы выкупаете автомобиль не за наличные, а за счёт заёмных средств банка, получая на остаточный платёж стыковочный кредитный договор (как правило на два года) для его полного погашения.
Все вышеперечисленные опции должны быть в вашем кредитном договоре (обязательно проверьте). Решение о том, какой опцией вы воспользуетесь, вы должны будете принять за 2-6 месяцев до окончания основного кредитного договора (указывается в договоре).
Вывод:
Как вы сами видите, автокредит с остаточным платежом - это не аренда и не лизинг, и вы не обязаны возвращать автомобиль дилеру или банку по окончании договора, или приобретать новый автомобиль, - это всего лишь некорректная (хотя и достаточно устойчивая) интерпретация данного вида автокредита.
Автокредит с остаточным платежом - это более современный, умный и экономичный вариант кредита на ваш автомобиль, новый или с пробегом.
от теории к практике
кликните, чтобы увеличить картинку
Цены и ЕП
при разных ОС
Подбор цены
с использованием ОС
Расчёт
эквивалентных
ставок при ОС
классический кредит
цена max.
Допустим, ваш комфортный ежемесячный платёж равен 15 тыс. руб.
Как найти предельную для вас цену машины ?
Сначала определяемся с вашим первоначальным взносом (ПВ): только 10% банков предложат вам нулевой первоначальный взнос. Остальные будут требовать от 10% до 30% от цены машины. Выше 30% начинаются турбо-программы с максимально заниженной ставкой, про это отдельно.
Допустим, вы готовы внести 100 тыс. руб. первоначальным взносом.
Воспользуемся Excel для расчёта ежемесячного платежа по кредиту и подберём вам платёж с требуемыми параметрами:
Формула в Excel: =ПЛТ((ставка в %)/12;(срок кредита в месяцах);(цена машины - ваш ПВ);0;0)*-1. Все переменные вы ставите в отдельных ячейках:
Цена машины: 600 000 (первый раз значение ставите произвольное)
ПВ: 100 000 (ваш предельный ПВ)
Срок кредита: 36 мес.
Ставка: поставьте среднюю 13%
ЕП (ежемесячный платёж): в это поле поставьте формулу
При заданных параметрах ваш платёж составит 16 847 руб. Нам надо получить 15 000 руб., изменяя цену машины (ПВ у нас фикс, ставку и срок кредита менять будем потом).
Используем в Excel функцию подбора параметра (в нашем случае ежемесячного платежа) путём изменения второго параметра (в нашем случае - цены машины), вводим в ячейку подбора ЕП 15 000, нажимаем ОК и получаем новую цену машины 545 184 руб., при этом ПВ 100 000 руб. составит 18% от цены машины (что укладывается в средний диапазон требований банков).
Почему мы не воспользовались прямой формулой расчёта цены машины ? Потому что наш метод - удобнее. Вы можете менять любой параметр под любой целевой параметр, Excel вам быстро всё посчитает.
Например, изменим при тех же целях (15 тыс. ЕП и 100 тыс. ПВ) срок кредита с 36 мес. на 48 мес. Какую машину вы себе можете позволить ? Ответ: ценой в 659 128 руб., ПВ = 15%.
Теперь изменим ставку с 13% на 16%, вдруг вам со ставкой не повезёт ? Сколько в месяц дополнительно вам придётся доплачивать ? Условия те же, срок кредита оставляем 48 мес. Ответ: доплата в месяц составит +846 руб. Ваш новый платёж = 15 846 руб.
Теперь добьёмся от банка некой идеальной средней ставки 9%. Сколько мы выиграем ? Ответ: мы выиграем 1 086 руб. в мес. Наш новый ежемесячный платёж составит 13 914 руб.
автокредит с остаточным платежом
цена max.+
Теперь сделаем все те же операции, но уже в автокредите с остаточным платежом (ОП), а мы помним, что это самый выгодный вид автокредита, creme de la creme.
Берём тот же комфортный ежемесячный платёж 15 тыс. руб. при ПВ 100 тыс. руб.
Воспользуемся Excel формулой ниже для расчёта ежемесячного платежа с ОП и подберём вам платёж с требуемыми параметрами:
Формула: =ПЛТ((ставка в %)/12;(срок кредита в месяцах);(цена машины - ваш ПВ);(сумма ОП)*-1;0)*-1. Все переменные вы ставите в отдельных ячейках:
Цена машины: 600 000 (первый раз значение ставите произвольное)
ПВ: 100 000 (ваш предельный ПВ)
Срок кредита: 36 мес.
Ставка: поставьте среднюю 13%
ОП = 50%
ЕП (ежемесячный платёж): в это поле поставьте формулу
При заданных параметрах ваш платёж составит 9 989 руб. Нам надо получить 15 000 руб., изменяя цену машины (ПВ у нас фикс, ставку и срок кредита менять будем потом, ОС 50% тоже фикс). Используем в Excel функцию подбора параметра (в нашем случае ежемесячного платежа) путём изменения второго параметра (в нашем случае - цены машины), вводим в ячейку подбора ЕП 15 000, нажимаем ОК и получаем новую цену машины 825 085 руб., при этом ПВ 100 000 руб. составит 12% от цены машины (что практически укладывается в средний диапазон требований банков по первоначальному взносу).
Посмотрите чего мы добились с продуктом с ОП: вы имеете один и тот же ПВ 100 тыс., вы получаете тот же ежемесячный платёж 15 тыс. при той же ставке 13% годовых и том же сроке кредита 36 мес. Но теперь вы можете себе позволить машину стоимостью 825 085 руб., которая на 280 тыс. руб. дороже ваших первоначальных возможностей (см. расчёт цены машины при классическом кредите (545 184 руб.), который мы сделали ранее). Круто ? Это и есть настоящий автокредит !
Поставим теперь в этом же продукте с ОП цену машины 545 184 руб., которую мы подобрали в классическом кредите для получения ЕП 15 000 руб. Какой будет ежемесячный платёж в продукте с ОП ? Ответ: 8 768 руб. (минус 6 232 руб. в мес.).
Сравните эти платежи с любым потребительским кредитом на машину 545 184 руб. и 825 085 руб. Возьмём некий недостижимый идеал - по ставке 0% годовых (де факто - беспроцентная рассрочка). Даже при таком аттракционе невиданной щедрости ваш ЕП в первом случае составит 12 366 руб. (+ 3 598 руб. к продукту с ОП по ставке 13% годовых), а во втором 20 141 руб. (+ 5 141 руб. к продукту с ОП по ставке 13% годовых). Но 0% годовых на потребительский кредит - это выдумка, возьмите сами любую реальную ставку, поставьте в формулу выше и посчитайте, сколько вы выигрываете с автокредитом с остаточным платежом. Скажем так, разница в ЕП будем примерно как день и ночь. Так какой кредит в итоге возьмёте вы ?
Завершая сравнение с классическим кредитом, изменим при тех же целях (15 тыс. ЕП и 100 тыс. ПВ, ОП 50%) срок кредита с 36 мес. на 48 мес. Какую машину вы себе можете позволить ? Ответ: ценой в 939 053 руб., ПВ = 11%. Как интересно, правда, а ведь когда мы сделали первый расчёт по классическому кредиту, мы получили с этими же входными параметрами по ежемесячному платежу и первоначальному взносу автомобиль ценой 545 184 руб. Представьте, какую машину вы можете себе купить за 545 184 руб. и какую за 939 053 руб. ? Представили ? И всё это за один и тот же ежемесячный платёж 15 тыс. руб. и при одном и том же первоначальном взносе 100 тыс. руб. И кто теперь скажет, что потребительский классический кредит лучше автокредита ?
Правда, есть один момент - не всякий продавец дилерского центра и не всякий менеджер кредитно-страхового отдела дилерского центра владеет данным продуктом так, как мы показываем это здесь. Человеческая инерция, люди делают всегда то, что проще и быстрее. Продавцам энергетически выгоднее (если использовать термин из физики) вам предложить классический кредит и закрыть сделку, чем долго объяснять и показывать вам автокредит с остаточным платежом.
Auto2Credit всегда получает для своих клиентов решения по обоим видам автокредитов.
Заканчивая наш сравнительный расчёт изменим теперь ставку с 13% на 16%, вдруг вам опять со ставкой не повезёт ? Сколько в месяц дополнительно вам придётся доплачивать ? Условия те же, срок кредита оставляем 48 мес. Ответ: доплата в месяц составит +1 733 руб. Ваш новый ежемесячный платёж = 16 733 руб.
Теперь снова добьёмся от банка некой идеальной средней ставки 9%. Сколько мы выиграем ? Ответ: мы выиграем 2 283 руб. в мес. Ваш новый платёж составит 12 717 руб. в мес.
Графическая иллюстрация к расчётам в Цена Max.+
сравнение и подбор цены авто и расчёт эквивалентной ставки при добавлении ОС
Что это означает для вас:
Остаточная стоимость в автокредите - это ещё один - дополнительный - способ уменьшить ваш ежемесячный платёж. Большинство клиентов полагает, что платёж можно уменьшать только ставкой, размером первоначального взноса или сроком кредита, но как вы видите выше - это не так. Остаточный платёж - ещё более эффективный, чем ставка / размер ПВ / срок кредита инструмент для снижения размера ежемесячного платежа. Почему более эффективный ? Потому что при пересчёте на ставку ваш ежемесячный платёж по такому автокредиту должен быть со ставкой значительно ниже среднерыночной, либо нулевой, либо даже отрицательной (чего в жизни не бывает), и при этом вам не потребуется увеличивать ваш первоначальный взнос или растягивать срок кредита.
Также остаточная стоимость - это возможность при неизменных ставке и ежемесячном платеже подбирать автомобиль более высокой стоимости.
Потому что кредитные калькуляторы есть везде, на сайтах банков в первую очередь. Мы же вам показали как эти калькуляторы сделаны или могут быть сделаны, как ими правильно пользоваться и что, собственно, вам нужно считать.
Auto2Credit подберёт для вашего авто с пробегом лучшие условия по автокредитам, как по классическим, так и с остаточным платежом. Мы это делаем по умолчанию. К этому вы сразу же получите и кредитные решения по вашей анкете.
К кредитной анкете вы сможете перейти после заполнения заявки, это единый бесшовный процесс с верификацией (проверкой на подлинность) вашего e-mail и номера телефона между заявкой и анкетой.
Подбирайте себе автомобиль +20% к вашему первоначальному бюджету, и мы сделаем всё возможное, чтобы этот автомобиль был вам по карману, с точки зрения ежемесячных платежей как минимум.
Автокредит Заявка
отсюда начинается конкретика
Любые предложения на сайте auto2credit.ru носят информационный характер и не являются публичной офертой в смысле ст. 435 ГК РФ и п.1 ст. 437 ГК РФ.
ООО "АвтоФинансЭксперт" (Auto2Credit) оказывает содействие в подборе финансовых услуг / организаций и не является финансовой организацией / финансовой платформой и не выдаёт кредитов, займов и пр. Оформление любых кредитных договоров и/или приобретение любых финансово-страховых продуктов производится напрямую между клиентом и банком / финансово-страховым провайдером.
© ООО "АвтоФинансЭксперт" (Auto2Credit), 2019-2022 | Москва, пр. Старопетровский, д. 7А, стр. 6, антресоль 4 этажа, офис 805, пом. 2 | Автор: Мартюков В.П.